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¿En qué consisten las finanzas embebidas y por qué son una oportunidad para la inclusión financiera en Colombia?

Cada vez más compañías ofrecen a sus clientes soluciones de crédito para financiar sus compras a través del modelo embedded finance.

A través del acceso a datos e información de ecosistemas cerrados que llegan a segmentos específicos de la población, es posible crear modelos de riesgo hechos a la medida.

Bogotá, Colombia, 19 de junio de 2022.  Aunque el término no sea comúnmente utilizado, las embedded finance o finanzas embebidas ya han sido usadas por una gran parte de la población en Colombia. Hoy cada vez más compañías ofrecen a sus clientes soluciones de crédito para financiar sus compras, a pesar de que estas compañías no sean bancos ni entidades financieras. ¿Cómo lo hacen? En alianza con empresas de tecnología financiera, capaces de embeber o integrar soluciones financieras digitales en los ciclos de negocio de empresas en todos los sectores de la economía.

En ese sentido, las finanzas embebidas, que en esencia abren la puerta para que cualquier compañía le ofrezca soluciones de crédito a su base de clientes, tienen un potencial enorme para impulsar la inclusión financiera de personas y pymes en la región, misión fundamental si se tiene en cuenta que en Latinoamérica todavía el 52% de los pequeños y medianos empresarios no tiene ningún tipo de ayuda financiera, según un estudio de la consultora McKinsey. También el informe más reciente presentado por la Banca de Oportunidades registró que un 89,4% de colombianos tienen al menos un producto financiero, pero solo un 35,2% cuenta con un producto de financiación.

Compañías como Tangelo, especializada en desarrollar soluciones de crédito 100% digitales para ser embebidas en ecosistemas de otras compañías, se han enfocado en estas oportunidades de mercado. A través de su tecnología para embeber las soluciones de crédito y sus modelos de riesgo alternativo para aprobar a más personas y mipymes, Tangelo representa una alternativa para impulsar la inclusión financiera, acelerar la competitividad y empujar el desarrollo económico de la región a través del acceso a crédito.

Los modelos y la tecnología ya existen. Ahora es necesario adaptarlos a las necesidades de las compañías que quieren ofrecer financiación a sus clientes, bien sea un supermercado, una cementera o un retail.  Ahí existe una enorme oportunidad de llegar a personas y compañías que necesitan financiación y no están siendo atendidas por la banca tradicional”, asegura Alejandro Monzó, co-CEO de Tangelo.

Pero, ¿cuáles son las condiciones para que este modelo pueda ser implementado por una compañía no financiera? Monzó comparte algunas claves:

  1. Personalización más incluyente: el foco debe especializarse en ecosistemas cerrados de organizaciones, compañías, tiendas, asociaciones, etc., que permitan un estudio y desarrollo de soluciones crediticias pensada y adaptada a las necesidades específicas de estos públicos, por ejemplo: créditos para tenderos, para ferreterías o peluquerías.
  1. Datos suficientes para realizar los estudios: dentro de las empresas que quieran integrar este servicio financiero debe haber información transaccional, es decir, deben ser compañías que cuenten con información de ventas y pagos de sus clientes. Al tener acceso a este tipo de datos se puede hacer un estudio de las dinámicas de consumo y gasto de las personas que pertenecen a ese ecosistema, usando modelos con tecnología de vanguardia que permiten determinar si una persona es apta para un préstamo o no. Esto, independientemente de que los usuarios cuenten con un historial crediticio convencional de respaldo. 
  1. Vender en un mercado pulverizado: el volumen se convierte en un aspecto clave para que sea rentable para una organización integrar una solución financiera a sus servicios. Por eso es importante que estos ecosistemas cerrados vendan a mercados pulverizado y extensos que ameriten el desarrollo tecnológico que implican este tipo de ofertas, y la efectividad de sus análisis.
  1. Tener alianzas con vocación regional latinoamericana: es ideal que las empresas quieran ayudar a construir y consolidar cada vez más la economía en Latinoamérica, en conjunto con la de ellos, con el objetivo de obtener un crecimiento unánime. Esto permite que modelos tecnológicos exitosos que impulsan el acceso a crédito incluyente puedan replicarse más fácilmente en diferentes países del continente y abarcar a una mayor cantidad de la población desatendida.

Las finanzas embebidas son un modelo de negocio que está detrás de gran parte de la revolución tecnológica y financiera que se vive actualmente. Desde Tangelo, se considera que en Latinoamérica aún existe un gran potencial para aprovechar sus beneficios y llegar a nuevos segmentos de la población que tradicionalmente han tenido mayores barreras para acceder a financiación.

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